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由于 6 月份以来 30 年期固定抵押贷款的平均利率徘徊在 6% 左右，购房者正在四处寻找其他方式来支付住房贷款。最后许多人选择了可调整利率抵押贷款 (ARM)。根据Axios的数据，6 月上半月几乎 11% 的抵押贷款是 ARM，这是自 2008 年以来的最高水平。 可调利率抵押贷款越来越受欢迎，因为在当今房价飙升的情况下，它们相对较低的入门利率可以使借款人的购房能力提升。如果您计划在 10 年或更短的时间内搬迁或还清抵押贷款，那么可调整利率抵押贷款 (ARM)是值得考虑的。但 ARM 并不适合所有人。与在整个贷款期限内利率保持不变的固定利率抵押贷款不同，ARM 的利率是可变的。在申请之前，您需要了解这些抵押贷款的运作方式。 可调整利率抵押贷款定义 当您申请抵押贷款时，您必须做出的一个决定选择固定利率或可调整利率抵押贷款。可调整利率抵押 (ARM)贷款是一种利率可以定期变化的住房贷款。ARM 在介绍期间以较低的固定利率开始，通常为三年、五年、七年或 10 年。当介绍期到期时，您支付的利率会根据基准指数以预定的时间间隔进行调整。 如果该指数低于您获得贷款时的水平，您的利率和抵押贷款付款将会减少。但如果它更高，您的利率和抵押贷款付款就会上升。在介绍期之后，ARM 利率会继续定期变化（通常每六个月一次），直到您出售房屋、再融资或全额偿还抵押贷款。ARM 通常有 30 年的期限。 可调整利率抵押贷款如何运作？ 每个 ARM 都是不同的，因此您如果感兴趣的话，需要与您的贷方讨论确切的条款。ARM抵押贷款有两个阶段：一个固定利率期——通常是三年、五年、七年或十年——然后是一个可调整的阶段，您的利率可以根据指数上下浮动。 比如，期限为 30 年的 5 年期 ARM 前五年的利率是固定的，接下来的 25 年利率每六个月调整一次。您还可能会看到称为 5/6 或 5y/6m ARM 的 5 年 ARM。 一些混合 ARM组合： 3 年 ARM或 3/6 ARM：利率固定三年，然后每六个月调整一次。 5 年 ARM或 5/6 ARM：利率固定为五年，然后每六个月调整一次。 7 年 ARM或 7/6 ARM：利率固定七年，然后每六个月调整一次。 10 年 ARM或 10/6 ARM：利率固定十年，然后每六个月调整一次。 哪种 ARM 最受欢迎？ 5/1 ARM是最常见的可调整利率抵押贷款。使用此 ARM，您将在前五年获得相同的利率以及本金和利息支付。之后每年，您的利率都会根据当前市场上下调整。除了 5/1 ARM，5/6 ARM 也越来越受欢迎。使用这种类型的贷款，您仍然可以获得五年的介绍利率，但利率会更频繁地重置：每六个月重置一次。 还有其他类型的 ARM，包括： 3/1或 3/6 ARM – 您将获得为期三年的入门费率，然后是每年或六个月的费率重置。由于您只能在短时间内获得固定费率，因此该费率可能是您找到的最低 ARM 费率。然而，3/1 ARM 不像其他类型的 ARM 那样常见。 7/1或 7/6 ARM – 您将拥有七年的固定费率，然后每年或每六个月支付新的费率（更高或更低）。 10/1或 10/6 ARM – 10/1 或 10/6 ARM 的稳定期最长：整整十年的固定利率、可预测的付款，然后是一年或六个月的调整。由于您将获得 10 年的稳定付款，因此入门费率通常不如较短 ARM 的费率具有竞争力。 大多数 ARM 对一年内（或任何时间间隔）的利率增加幅度都有上限，以及限制在整个贷款期限内可以增加的上限。 ARM 适合哪些人？ 当您在选择时，重要的是要记住 ARM 是可变的，因此它也可能是不可预测的。所以ARM最适合那些以后有能力调整预算，或者想在五到六年内再融资或出售房屋的人。 以下是比较适用于ARM 的一些场景： 购买房子用于短期居住，如果您几年后搬家，ARM 可以为您省钱。您将从低介绍性固定利率中受益，然后在可调整期开始之前出售房屋。 您计划快速还清抵押贷款。假设您即将获得一笔意外之财，例如遗产。使用 ARM，您可以通过较低的入门固定利率节省资金，然后用意外之财还清余额。但是需要您衡量这笔钱是否会在固定利率期结束之前到位。 想要低付款购房，并且可以接受以后更高的付款风险。并且基准指数也有可能下降，这意味着您的利率在固定期限后会下降。但不要完全指望这个，因为没有人能准确预测几年后的利率水平。 与有联（YouLand）联系获取帮助 我们在本文中已经向您详细解释了可调利率抵押贷款的定义、运作方式和适用场景等，您可以联系有联（YouLand）了解更多的信息并做出明智的选择。 有联（YouLand）是科技驱动的数字房地产贷款平台，专业办理一站式房屋贷款，为各种贷款情况提供灵活的解决方案。并且有联贷款是直接贷款机构，深受客户信赖，服务范围遍及全美50州。有联既可以提供全现金报价贷款也可以提供DSCR租赁贷款，不论买家是何种需求都能满足。感兴趣的话可以拨打电话：1-833-968-5263免费咨询！即刻与YouLand的房地产专家交谈，以获得专业的购房帮助，欢迎您免费咨询！ |
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与股票、债券和现金相比，出租物业会随着时间的推移为投资者创造回报较高且稳定的财富。而投资单户出租（Single-Family Rentals）更是如此，强劲的未来需求驱动力使得单户出租市场被持续看好。 在过去的15年中，甚至在经济衰退期间，单户住宅（Single-Family Rentals）的租金继续通过升值和租金收入带来丰厚的回报。自2010年以来，单户住宅租金每年持续增长约3%，2021年第三季度创下过去 16 年来最快的同比增长。 并且根据全国房屋建筑商协会的数据，今年第一季度有13,000 套新的单户住宅开始出租，比去年同期增长 63%。据该协会称，出租房屋仍仅占房屋建筑市场的 5%，但高于 2.7% 的历史平均水平。这些数据反映了随着对单户出租房屋的需求激增，单户住宅租赁有潜在的巨大投资机会。 在我们详细分析是什么创造了SFR（Single-Family Rentals）的这种增长以及为什么SFR（Single-Family Rentals）可能是理想的投资项目之前，让我们先了解下是单户出租的定义以及它与其他房产类型的区别。 什么是单户出租物业？ 有些人使用这个术语仅指单户独立式住宅（Single-Family Rentals），特指该房屋的结构不与任何其他住宅共享任何墙壁。然而，美国人口普查局在其“独户住宅”的定义中包括某些附属住宅，例如联排别墅，只要这些住宅由地面到屋顶的墙是隔开的。 对于单户住宅，房屋所有者拥有建筑物及其所在的土地。与公寓所有权形成鲜明对比的是，业主仅对其个人单元的内部拥有所有权，并与公寓的其他成员共同拥有公共区域。 其他属性类型包括： 1.多户住宅：复式、三层和其他多户住宅等结构在一个屋檐下为多个家庭提供单元。它们显然比 SFR 提供更多的租金收入流，但也需要更多的财产和租户管理。 2.公寓大楼：通常拥有五个以上居住空间的建筑物，公寓大楼被大多数贷方视为“商业”物业，并且通常具有不同的融资流程。但这种类型的投资需要更多业主参与的管理。 3.商业地产：这些零售和工业地产可以是商场或综合体中的独立企业、仓库或商店。它们与 SFR 的不同之处在于，它们往往具有较长的租约（例如 2-3 年），并且租户是企业，而不是个人或家庭。 是什么导致了SFR的增长？ 1.人口趋势的影响 美国正在发生的某些关键的人口变化将对其他住房行业产生深远的影响，包括单户出租。千禧一代进入关键的独户出租群体（30-44岁），是该行业的一个关键的增长期。这个关键年龄段的人群预计将从2021年的6570万增长到2030年的7020万。在过去的五年里，这个群体的增长速度已经超过了美国整体人口的增长速度，预计在未来五年里将继续超过美国人口的增长速度。从历史上看，这个关键年龄组的增长已被经验证明是单户住宅租金增长的动力。 2. 郊区的复苏和向阳光带的移民 鉴于COVID-19对城市地区的深刻影响，单户租房在后COVID-19环境中处于有利地位。在2020年和2021年的大多数大都市地区，郊区的净移民率比城市地区强。大多数迁移到阳光带市场的人都是从更昂贵的沿海市场迁移过来的。例如，在过去的两年里，前往佛罗里达州坦帕市的最多移民来自纽约，而前往德克萨斯州达拉斯-沃斯堡的最多移民来自洛杉矶。我们相信，向沿海市场的移民将加速。鉴于阳光带市场有大量的机会，这种趋势对单户住宅的租赁是有利的。 3. 千禧一代的需求增加 在过去的十年中，千禧一代一直是传统公寓需求的主要驱动力。随着千禧一代的年龄增长，成家立业，以及对家庭办公室/远程学习空间的需求，他们的需求很可能会超过现有的一居室/两居室的公寓。然而，在美国，只有12%的公寓单位有三个或更多的卧室，而独栋别墅的比例是65%。根据单户租房调查，2021年第三季度，近一半的新单户租房者从公寓搬来。 对千禧一代来说，随着年龄的增长，购买独栋住宅是下一个自然步骤，但对许多人来说，这是不可能的。千禧一代在他们年轻的生命中经历了两次经济衰退（全球金融危机和COVID-19），在很大程度上无法负担（20%）首付和抵押贷款。根据全国房地产经纪人协会的数据，不良的债务与收入比率是抵押贷款机构拒绝31至40岁的买家申请的主要原因。Experian数据显示，与信用卡相比，学生贷款债务仍然是债务的主要构成。信用不佳是千禧一代的另一个问题。高额的债务和低FICO分数将使千禧一代无法立刻拥有住房。 为什么SFR可能是理想的投资项目？ 与其他财产类型相比，SFR 具有许多优势。他们更容易购买和管理，租户通常有更多的主人翁意识，这些都鼓励租户租赁更长的时间，更好地照顾房产。SFR 还具有无法替代的商业意义： 1. 波动性较小 过去 25 年，单户住宅的平均年回报率与股票和债券几乎相同，但波动性要小得多。例如，在 1992 年至 2017 年期间，单户租金在最好的一年产生了更可靠的回报，为 17.5%，而在最差的一年仅下降了 2.5%。但是股票可以在几个小时内飙升或暴跌。房地产市场虽然不能完全不受波动的影响，但受国家经济动态的影响较小，并且已被证明是可靠的。 2. 更安全的投资 当您购买 SFR 时，除了在其上建造的结构外，您还获得了土地。没有市场是万无一失的，但房地产为您提供了一些有形的东西，可以用来居住、出租或出售以获取利润。 3. 抗通胀 通胀在美国经济中是不可避免的；然而，房屋销售价格中位数的增长速度快于通货膨胀。这使房地产投资者能够领先于通胀数据。 4. 额外收入的来源 虽然单户出租需要一些维护、清洁和保养，但租赁协议通常要求租户合理维护房屋。有一个喜欢住在您的房产中的可靠租户，可以帮助您获得稳定、可靠的收入。 与有联（YouLand）联系获取帮助 如果您有兴趣投资单户出租，那有联（YouLand）可以帮到您。 有联（YouLand）是科技驱动的数字房地产贷款平台，专业办理一站式房屋贷款，为各种贷款情况提供灵活的解决方案。并且有联贷款是直接贷款机构，深受客户信赖，服务范围遍及全美50州。 有联既可以提供全现金报价贷款也可以提供DSCR租赁贷款，不论买家是何种需求都能满足。感兴趣的话可以拨打电话：1-833-968-5263免费咨询！也可以去有联（YouLand.com）官网了解更多！ |
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美国 30 年期固定抵押贷款的平均利率在今年无五月中旬达到 5.53%，是一年前水平的两倍多。尽管截至 6 月 2 日的 7 天平均 30 年固定利率从 5.10% 下降至 5.09%，但现在的抵押贷款利率仍高于 2019 年以来的水平。 那是否这一利率对买家而言全无益处呢？经济学家 Erin Sykes 表示，尽管这可能会使购房成本超出许多购房者的承受能力，但一些购房者可能会从中受益。 主要有以下原因： 1、竞争减少 目前，抵押贷款利率正在上升，同时住宅房地产价格继续上涨。这使许多中产阶级美国人无法实现拥有住房的梦想，他们还必须与投资者和高收入买家竞争。Sykes 说，4月份通货膨胀率比一年前上升了 8.3% ，这使得购房者更难为首付存钱。 在冠状病毒大流行期间，抵押贷款利率降至有史以来的最低水平。但自美联储 3 月份宣布提高其基准短期利率以来，抵押贷款利率已经回升，美联储预计将在年底前再次这样做，以遏制通胀。这些加息导致潜在的购房者权衡他们的房地产选择。 更高的利率意味着一些潜在的购房者将被挤出市场。这对那些人来说是个坏消息，但对剩下的买家来说是个好消息。对于一些购房者来说，这对他们而言反而有一线希望。由于抵押贷款利率上调阻碍了新买家进入市场，坚持下去的买家可能更有机会在竞争不那么激烈的环境中获得报价胜利。疲倦的购房者在竞争激烈的市场中可能会得到一些缓解。 2、房价增长放缓 去年，由于供应不足和需求旺盛，房价上涨了近 20%。现在，随着利率上升使每月的抵押贷款支付变得更难以负担，房价增长可能因此降温。 而房地产需求趋于疲软，最终会导致房价下跌。如果抵押贷款利率继续上升至 7%，数据估计美国部分地区的房价可能下跌多达 40%。有一些专家表明，由于抵押贷款利率上升，佛罗里达州的卖家已经开始降低价格，他们认为全国范围内的价格可能很快就会跟进。尽管这需要几个月的时间。但是对于购房者来说，仲夏可能是最合适的时间。根据这种情况，有一些卖家可能实际上有更好的机会买到房子。 但是需要注意的是房价下跌，也取决于地区。经济更好的地区的高收入买家不会因为更高的抵押贷款利率而推迟买房，因此这些地区的竞争仍然很激烈。房价更接近全国中位数的市场比湾区和西雅图等异常火热的市场更容易受到抵押贷款利率上涨的影响。 在竞争激烈的情况下，一些城市的房屋在不到一周的时间内售出，并在最近的加息之前收到了 20 多个报价。 3、房市存量不断攀升 随着需求放缓，房屋在市场上停留更长时间，这样库存有机会增加，并稍微缓解供应紧张。 今年2 月份，住房供应已经出现小幅改善的迹象，活跃挂牌数量比去年下降幅度较小。虽然没有人预计大量房屋会奇迹般地出现并消除住房短缺，但这些迹象令人鼓舞。相关专家说到：市场放缓一点，以使库存增加，这将是一个更加平衡和健康的市场。 4、更好的储蓄利率 房价并不是快速上涨的唯一经济指标。2月份通胀达到7.9%，是40年来最高的消费价格增长率。在联邦公开市场委员会 3 月份的会议上，美联储宣布将联邦基金利率上调 0.25 个百分点，这实质上是银行之间短期相互借贷的价格。央行还表示，全年可能会再加息 6 次。从理论上讲，提高联邦基金利率将使企业和消费者都更难借钱——包括房屋贷款——从而降低需求并最终导致一些商品和服务的成本降低，从而减缓经济增长。 更高的利率还意味着银行最终应该为储蓄产品支付更高的利息，从而鼓励消费者储蓄和积累财富。所以对于购房者来说，有一个权衡。按揭还款可能会更高，但理论上其他成本会降低，储蓄率会提高。 事实是最好不要等待 当前，许多买家很难看到加息的一线希望。 很多客户对锁定利率犹豫不决，因为他们希望明天利率会更低。抵押贷款利率对买方底线的最直接影响是他们的每月付款。购房者可以选择适合他们需求的可调利率抵押贷款产品，这样可能更有意义，特别是如果他们处于职业生涯的早期并之后会得到晋升。否则，最好远离市场，专注于尽可能降低利率，比如缩小债务和收入之间的差距，提高信用评分。 但专家警告买家，远离市场，风险自负，因为买家正在从更加温和的市场中受益，即便仅仅因为利率上升并不意味着价格下降。 如何确保较低的抵押贷款利率 如果您急于买房，但又担心今年抵押贷款利率上升的事实，您可以采取一些措施来获得更实惠的融资。首先，如果信用评分没有您希望的那么高，请努力提高您的信用评分。将该数字提高到 700+可以使您有资格获得任何当地抵押贷款机构可用的最低利率。 同时，以还清一些债务为目标，这样您就可以降低债务与收入的比率。这是放贷人在发放抵押贷款时考虑的另一个重要因素。 最后，勤于对比。贷方可以自行决定抵押贷款利率，因此收集一些不同的报价可以更容易地确定最佳交易。在这里，向您推荐有联（YouLand）贷款。有联（YouLand）是科技驱动的数字房地产贷款平台，专业办理一站式房屋贷款，为各种贷款情况提供灵活的解决方案。并且有联贷款是直接贷款机构，深受客户信赖，服务范围遍及全美50州。有联既可以提供全现金报价贷款也可以提供DSCR租赁贷款，不论买家是何种需求都能满足。感兴趣的话可以拨打电话：1-833-968-5263免费咨询！ 您可以与YouLand（youland.com）的房地产专家交谈，以获得专业的购房帮助，即使在不确定的市场中也是如此！欢迎您免费咨询。 |
