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拥有房屋的最大好处之一是能够随着时间的推移建立资产。您可以使用股权以二次抵押的形式获得低成本资金——一次性贷款（房屋净值贷款）或灵活的房屋净值信贷额度(HELOC)。 简而言之就是房屋净值贷款和信贷额度都是从您的房屋中提取价值。贷款是一次性付清的，HELOC按需使用。今天我们来详细分析一下二者的含义以及各自的利弊。 什么是房屋净值贷款？ 房屋净值贷款是根据您房屋的价值一次性支付给您的贷款。这使得它成为十分有吸引力的选择，当您需要大笔一次性支出时，比如获得新屋顶或资助大规模的家庭装修。 房屋净值是您房屋的当前价值减去您仍欠的抵押贷款。如果你的房子价值 400,000 美元，而你的抵押贷款还剩 100,000 美元，那么你的房屋净值就是 300,000 美元。您拥有的房屋净值越多，您能够借到的贷款就越多，通常最高可达该净值的 85%。总额也会受到其他因素的影响，包括您的信用评分和您有多少其他债务。 房屋净值贷款通常被称为二次抵押贷款，因为它们是在您的主要抵押贷款之上以您的房屋为担保的二次贷款。这意味着，如果您拖欠房屋净值贷款，贷方可以取消您的房屋赎回权。 HELOC 虽然房屋净值贷款和房屋净值信贷额度（HELOC）有些相似，因为它们都是以您的房屋净值为抵押借款，但两者之间存在关键差异。两个最大的区别是您如何获取和偿还资金，以及利率是固定的还是可变的。 使用HELOC获取资金的方式不同于房屋净值贷款。它更灵活，是一种循环资金来源，很像信用卡，您可以随意使用。大多数银行提供多种不同的方式来获取这些资金，无论是通过在线转账、开具支票还是使用与您的帐户关联的信用卡。 对于房屋净值贷款，您在申请贷款时会选择一个固定的贷款金额，并在贷款获得批准并支付贷款收益后立即收到全部款项（减去任何发起费用）。然后，您按固定的每月分期还款，包括本金和利息，根据标准摊销时间表计算。 使用 HELOC，您将获得不超过预定金额的信用额度，并且您可以随心所欲地随时取款（不超过信用额度）。您只需为实际使用的金额支付利息，而不是整个信用额度。许多 HELOC 允许在提款期间只支付利息，这意味着您只需要支付涵盖应计利息的最低付款，而不是本金。然后，当还款期到来时，您将开始支付利息和本金。如果您在提款期间没有支付本金，这可能会导致您的每月付款显着增加。这样一来，这是一个很好的应急资金来源（只要您的银行不要求任何最低提款额）。例如，如果您失业了，需要现金，并且拥有房屋产权，那么购买 HELOC 可能是一个不错的选择。 房屋净值贷款的优缺点 优点 固定利率：与可以上升和下降的可变利率不同，固定利率在整个贷款期限内保持不变。利息会增加贷款的总成本，因此保持利率稳定可能会降低长期贷款成本。但是也有其他情况，详细可见下面的缺点分析。 可预测的付款：付款金额的可预测性可能是一大优势。对于房屋净值贷款，您的付款在整个贷款期限内都是固定的，即使利率发生变化也不会改变。 可能的利息扣除：如果您使用房屋净值贷款来建造、购买或对您的合格住宅进行实质性改善，您可以在年度纳税申报表中扣除您为贷款支付的利息。这是一个很大的优势。 缺点 固定利率：固定利率可能是一个好处，因为您的每月付款通常不会随月变化。但是，如果利率下降，您将在整个贷款期限内支付相同的更高利率。这意味着您将无法利用低利率带来的任何储蓄。 信用评分要求：大多数贷方在批准贷款时会寻找 660 到 700 之间的良好信用评分，信用评分越低，您的利率可能就越高。700 或以上的信用评分为您提供了获得资格和支付较低利率的最大机会。 失去房子的可能：您的房屋被用作房屋净值贷款的抵押品。出于这个原因，拖欠贷款或拖欠还款可能会导致您失去房屋以丧失抵押品赎回权。 HELOC的优缺点 优点 可以选择使用多少信用额度：HELOC 允许借款人根据自己的选择花费尽可能多或尽可能少的信用额度（最高限额） 可能要付更少的钱：可变利率意味着如果您的信用改善或市场利率下降，您的利率（和付款）可能会下降 利率相对较低：与其他获取现金的选择（例如个人贷款/信用卡）相比，利率较低 适合于紧急情况 缺点 付款波动，使预算更难控制 可能要付更多的钱：可变利率意味着如果您的信用下降或市场利率上升，您的利率（和付款）可能会上升 失去房子的可能：同样，如果您无法按时付款，可能会失去您的家 容易冲动消费高达您的信用额度 有联房屋净值贷款/HELOC 有联可以让您利用资产净值以第二抵押贷款的形式获得低成本的资金! 您可以选择一次性贷款即房屋净值贷款，或灵活的房屋净值信贷额度（HELOC） 最高杠杆率：自住房CLTV 85%；非自住房CLTV 70% 贷款条款：最高贷款额450,000美元；最低贷款额20,000美元 可选择5/10/15/30年固定利率 最低FICO 640 DTI最高为50% 需要提供完整的收入证明，或者12个月的银行账单（仅针对自雇借款人） 如果您感兴趣的话，请立即致电1-833-968-5263联系有联！ 房屋净值贷款或 HELOC 的替代方案 虽然房屋净值贷款或 HELOC 是使用房屋净值支付大笔费用的好方法，但其他融资方法可能更适合某些情况。您可能要考虑的一些替代方案包括： 现金再融资：现金再融资让您可以通过获得比当前抵押贷款更大的新抵押贷款并将差额作为现金收入囊中，从而利用您的房屋净值。尽管不断上升的抵押贷款利率降低了再融资的吸引力，但对于那些能够获得优惠利率的人来说，这种使用房屋净值的方法可能是一个不错的选择。 个人贷款：如果您只需要少量借款，个人贷款可能比房屋净值贷款或 HELOC 更合适。利率通常会更高，贷款期限通常会更短，但债务通常是无担保的，您不必进行房屋评估或支付过户费用。 余额转帐信用卡：如果您信用良好并且希望合并信用卡债务，您可以通过将余额转帐到年利率为 0%的信用卡上来节省资金。如果您可以在0%介绍期结束之前还清债务，将无需支付利息，并且能够在更快地摆脱债务的同时节省资金。 最后 房屋净值贷款对于需要现金且拥有足够房屋净值的房主来说是一个不错的选择。凭借固定利率和可预测的付款，再加上可能的利息扣除，房屋净值贷款可以成为其他融资形式的绝佳替代方案。 HELOC 为您提供可变的低利率信贷额度，允许您在一定限额内消费。对于希望获得循环信贷额度以应对他们无法预测的可变费用和紧急情况的人来说，HELOC 可能是一个更好的选择。HELOC 的利率是可变的，因此除市场波动外，还款额还会根据借款人的支出金额而波动。 请根据您的实际情况选择最适合您的方案，有任何问题请随时免费咨询YouLand，拨打1-833-968-5263！ |
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在一年中的什么时候买房子真的很重要吗？答案是肯定的。 季节性往往会影响库存（待售房屋数量）和购买价格等因素。春季库存充足，但买家之间的竞争可能会导致价格上涨。相比之下，冬季房价可能较低，但库存通常有限。搬入可能会更加困难，具体取决于天气。 此外，购买房屋的最佳时间并不总是库存最高或价格最低的时候。这些都是需要考虑的重要因素，但更广泛的市场条件和您的个人需求也起着重要作用。确定拥有房屋的最佳时机意味着了解在不同时间买房的利弊，并决定何时最适合您。 近来，天气逐渐回暖，春天是一年中房地产市场的火热时期。温暖的天气和学年结束往往会吸引成群结队的卖家和买家，这创造了一个健康的市场。今天我们就探究一下春季房市是否会回暖？是否应该在春季买房？ 几月买房最便宜？ 房价通常在冬季处于最低点。根据研究数据表明，房价在 2022 年 1 月处于最低水平——房价中位数为 354,300 美元。但是冬天却通常是房地产的冬眠期，因为在繁忙的假期出售的房屋较少（更不用说一些地区还要应对寒冷和大雪）。2021 年，待售房屋数量从 11 月到 12 月出现最大跌幅——23 万套房屋从市场上消失。超低库存可能会让客户更难找到满意的房屋。所以价格低点的冬季也并不总是买房的好时机。 大多数房屋在几月份上市？ 春天是大多数房屋上市的时候。2022年，全国待售房屋数量4-5月新增12万套，增速创全年最快。温度升高时销售库存往往会增加的原因之一是房屋表现更好。树木花开，芳草复绿。房子在春天的阳光下看起来好多了。 春季也是繁忙的找房季节，因此竞争和价格可能稍微加大购房难度。但是，如果您有预算，那么当市场上有大量房屋可供选择时，购买它通常是值得的。 为什么在春季买房？ 有更多库存可供选择 上述已经说到，冬天因为假期和气温等等很多因素，通常市场上的房屋数量是很少的。在春季开始寻找新房时，您将有更多房源可供选择。因为当春季来临，天气晴朗，天气转暖，您可以更好地欣赏您正在考虑的房屋。房子不会被雪覆盖，可以看到房屋的外观及其花园或者草坪景观，并且可以更好地了解其整体状况。房地产经纪人知道这一点，并经常鼓励他们的客户在春季挂牌出售他们的房屋。 还有被压抑的需求。买卖双方通常可以在冬季的几个月里静观其变。等到春季来临时，之前被压抑的需求也将得到释放。并且卖家更有动力将他们的房子推向市场。随着天气的好转，卖家通常更有动力将事情推进下去，完成任何维修或翻新，并将他们的房屋挂牌上市。随着市场上可供选择的房屋越来越多，您找到最符合您需求的房屋的可能性会增加，而您可能花费的时间也会减少。 家庭希望在春季购买 出于很多原因，春季购房很受欢迎，其中最重要的因素之一就是家庭希望在新学年之前安顿下来，所以有更多的时间研究购买房屋，可以让您搬进新房子并为下一学年的开始做好准备。 这也是一年中孩子们从学校和大学毕业的时候，这对家庭来说可能意味着重大举措。春季是出售房屋和购买新房屋的理想时机，与其他重大生活变化保持一致。 买家的资金准备更充裕 一般公司会在春季发放年终奖金，也有很多效力于大公司的潜在购房者会在春季兑现股票。这些都使得有一部分客户的资金情况会得到改善，他们将有更充足的现金用于购房，特别是在春季大量房屋被推出之际，在资金也准备好的情况下，确实不失为购房的好时机。 更好的天气使参观房屋变得更容易 在微风习习、阳光明媚的春日出门游览比在寒冷的、下雪的冬天更好。对于大多数人来说，更容易鼓起动力开始看房。 除了个人因素之外，您还将受益于在更理想的天气条件下看到您正在游览的房屋。在没有冰雪的情况下，更容易分辨出什么状况良好，什么可能需要修理。 非季节性因素 为什么选在春季购房除了上述原因之外，还有一些非季节性因素，比如加息放缓意味着利率可能下降，这使得买家的购买意愿增大。再者还有诸如卖家期望降低等其他因素。 现在是买房的好时机吗？ 虽然春季买房确实有更多库存可供选择的优势，但库存的增加加上更好的天气确实会带来更多的竞争。当竞争加剧时，价格就会开始攀升。但价格并不总是像您想象的那样快速上涨。全国房地产经纪人协会跟踪全国的房屋销售和价格。他们发现最高平均销售价格的高峰月份是 6 月。因此，如果您打算在春季购买，这可能是一个很好的机会，可以在价格达到最高点之前有更多选择。 市场起起落落，因此几乎不可能准确定位时间。找到合适的房子就买。不要等待那个完美的时机，否则您可能会错过您梦想中的家。 寻找新家的tips 既然我们已经介绍了为什么春天是买房的理想时机，让我们再来看看一些有用的买房技巧： 找一个好的房地产经纪人：首先，请确保您正在与一位知道自己在做什么的房地产经纪人合作。一个好的房地产经纪人将拥有多年的经验，能够帮助您找到满足您需求的完美住宅。 预算：购买新房时，要记住的另一件事是控制在预算范围内很重要。不要沉浸在找到梦想家园的兴奋中，最终花费超出您的承受能力。坚持你知道自己喜欢的东西，记住如果这个房子没有拿到，总会有其他房子在那里。 选择合适的抵押贷款：除非你是用全现金买房，否则你需要申请抵押贷款。选择一家靠谱的贷款机构将减少很多不必要的麻烦。有联（YouLand）是科技驱动的数字房地产贷款平台，专业办理一站式房屋贷款，为各种贷款情况提供灵活的解决方案，服务范围遍及全美50州。有联（YouLand）目前主打的过桥贷款（bridge loan）可以快速放款，如果普通银行无法为您发放贷款，有联可以帮助您，感兴趣的话可以拨打电话：1-833-968-5263免费咨询。 生活方式：最后，在寻找新家时一定要考虑您的生活方式。如果您喜欢与人相处并喜欢娱乐，那么您会希望在很热闹的街区找到一个家。如果您比较内向，宁愿呆在家里，那么可以寻找一个更安静、人流量更少的社区。 如果您决定在春季购买新房，请准备好迅速行动。有任何问题请随时免费咨询YouLand，拨打1-833-968-5263！ YouLand过桥贷款的优势： 7个工作日或更快时间内完成 高达70%的贷款与价值比率 有竞争力的利率和费用 没有提前支付罚款 提供最低15W的贷款 |
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您可能已经察觉到，有一些房子现在在市场上会搁置几个星期，甚至几个月。这样的市场转变自2007年以来从未见到过。如果您是一个敏锐的买家，并能承受暂时的利率上涨，这可能意味着机会。 虽然在今天的市场上，与前几年相比，借钱相对昂贵，但谈判的条款，如意外事项和较长的托管等这些条款的协商已经变得更容易。 准备充分的买家应该提前了解更多前瞻性信息，使自己在购房过程中处于最有利位置。接下来，让我们一起讨论一下吧！ 现在应该买房吗？ 随着抵押贷款利率不断升高，现阶段对买房犹豫不决是非常正常的。由新冠流行带来的超低利率现在已经成为过去，美联储已经将利率提高到高达5-7%，要知道这是自2008年1月以来的最高水平。 许多买家正在等待市场给出利好反应，希望利率降低和房价下跌。但是，即便是在现阶段，买房依然有一些好处。 卖方市场正在倾斜 平均而言，我们看到整个市场有2-3个月的库存供应，这意味着如果购房者继续以目前的速度买房，有足够的库存持续2-3个月，与去年这个时候大约一个月的库存相比，有相当大的增长。 随着上市天数的增加，供应量的增加意味着买家有更多的房屋可供选择，并且可以以比以前更悠闲的速度购买。现在购买意味着你将有更多的选择，更少的竞争，更多的回旋余地。并且卖家可能会根据自己的情况，对较低的要价或灵活的合同条款持开放态度。 现在买房的优缺点 现在买房的优点：立即建立资产 买房的一个好处是有机会积累资产。不管是卖方市场还是买方市场，在你买下房产的时候就开始积累资产，这一点是租房者无法做到的。 特别是一旦你付清了你的抵押贷款，等于拥有了可观的净资产。对于那些需要以可靠的、不贵的方式获得大笔资金的房主来说，利用房屋资产是一个主要的好处。你拥有房屋的时间越长，你建立的资产就越多。 房主可以用资产来进行房屋装修，甚至为第二处房产支付首付。这是一个很好的金融工具，此外，你还可以住在里面，这是房子的主要客观功能，可以为你提供稳定的住所。这肯定比把钱投资到股票资产中来的稳定。 现在买房的缺点：利率上升，影响月供 除非你是用全现金买房，否则你需要申请抵押贷款。由于现在利率较高，每月的按揭付款也会很高。 利率的上升可能是能否买得起房子的区别。以目前平均利率7.32%的30年期住房贷款为例，45万美元的抵押贷款，每月付款额为3,091美元。与新冠大流行期间设定的近零利率相比，这可能是令人沮丧的。符合条件的借款人，能够利用这个机会对他们的抵押贷款进行再融资，并支付更少的利息。 但是，幸运的是，今后也可以这样做。如果你同意可调整利率抵押贷款（ARM），当利率再次下降时，你可能能够进行再融资。 此外，如果您想要在卖掉旧房子之前购买新房，或者想进行翻转房屋的投资，又或者因为新工作或者其他原因而要搬家、需要购买一处新房，但是受困于没有足够的资金，也可以寻求过桥贷款来解决短期资金短缺的问题。 有联（YouLand）是科技驱动的数字房地产贷款平台，专业办理一站式房屋贷款，为各种贷款情况提供灵活的解决方案，服务范围遍及全美50州。 有联（YouLand）目前主打的过桥贷款（bridge loan）可以快速放款，如果普通银行无法为您发放贷款，有联可以帮助您，感兴趣的话可以拨打电话：1-833-968-5263免费咨询。 按月比较租房和买房的成本 了解支付租金与支付抵押贷款的成本，不仅仅是了解每月支付租金和抵押贷款。拥有房屋的真正成本包括作为租房者而言很多不存在的费用。 房产税是房主特有的。租房者通常不支付房产税。2019年，有抵押贷款的房主平均支付了3695美元的房产税。房主的水电费也比较高。2019年，他们平均支付了5,152美元的水电费，而租房者支付了2,736美元。维修费用也是房主的一项重要支出。租房者的维护费用一般由租金支付。2019年，有抵押贷款的房主平均花了2812美元用于维护和修理。并且一般来说，在同一地区，买房几乎总是要要求更高的月付款。 评估你的短期和长期目标 你可能会惊讶地发现，尽管有上述的这些数字，但从长远来看，租房者仍然支付更多。这是因为当考虑到升值，以及随着时间推移的通货膨胀因素时，抵押贷款支付的费用比租金低。2019年，房主平均支付了7,229美元的抵押贷款，包括利息，而租房者平均支付了11,979美元的租金。平均而言，房主在租约上支付的费用比租房者少4,750美元。作为一个房主，你可以享受拥有房屋的稳定感，知道你的每月住房成本不会突然上升。 投资确实有非常多的方法和种类，但是投资房地产很少会出错。作为一种随着时间推移而升值的有形资产，在美国购买房产几乎一直是一种坚实的长期投资。你可以住在房子里，通过租金收入获得现金流，使用房产进行第二次投资，或者在以后的日子里以更高的价值出售该房产等等。 谈判价格 买家可以要求低于售价多少取决于房屋的状况和可比的销售情况。在买方市场上，低于要价的报价是可以接受的，尤其是在房屋需要大修的情况下，如更换屋顶或重建地基。 在考虑这些决定时，您可以和您的房产经纪人仔细讨论，要确保不会损害您作为买家的利益，在此基础之上去解决问题和诉求。 检查和评估的重要性 在买方市场上，您能做的一件事是提交以检查和评估为条件的报价，而在竞争激烈的卖方市场上，这样做没有太大的帮助。 检查员评估房屋的状况，寻找主要问题，如地基裂缝、暖通空调系统问题和水渍。评估师对房产进行检查，最终目的是评估其真实价值。评估师会考虑到平方英尺、房屋设施、当前的市场趋势和类似房产的近期销售。如果房屋检查发现有重大损坏，或者评估结果低于你在购买协议中同意的价格，你可以利用这些报告来谈判价格。 谈判合同条款 作为当今市场上的买家，你必须明白，目前的市场对谈判合同条款是有利的。如前所述，房屋价格并不是房屋买卖中唯一需要考虑的方面。 有利的合同条款，如较长的托管期和意外事件，为买家提供了他们所需的灵活性，使他们能够自信地推进购房，而这通常是在卖方市场上买家无法企及的。 最后 市场正在经历转变，如果你正在考虑买房，现在可能是通过在价格和合同条款等方面的谈判来为自己争取有利条件的好时机，也可以及时利用房屋库存增加的机会。较高的抵押贷款利率自然会吓跑一些买家，但如果你能忍受，这只是买房时要考虑的一个方面。记住，一旦利率下降，你通常可以为你的房屋贷款进行再融资。 如果你有兴趣了解如何利用当今不断变化的住房市场来为自己争取有利条件、使自己在购房过程中处于有利位置，请联系我们获取免费的咨询！请拨打1-833-968-5263！ |
