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随着利率上升，获得最佳抵押贷款利率比以往任何时候都更加重要。因为抵押贷款利率会影响每月还款额以及在贷款期限内将支付的总金额。 贷款利率取决于许多因素，包括您的首付、信用评分、您所购买房屋的价值、贷款期限等等。今天我们来探索一下，需要怎么去做才能得到最好的抵押贷款利率。 1.尽可能提高你的信用评分 通常，您的信用评分越高，您的利率就越高。根据 LendingTree 的数据，信用评分为760或更高的借款人的平均APR比评分在680至719之间的借款人的平均利率低16个基点。一个基点相当于0.01%，100基点等于 1%。 信用评分始终是确定风险的重要因素，”全国抵押贷款经纪人协会 (NAMB) 副主席瓦莱丽·桑德斯 (Valerie Saunders) 说。“贷方将使用该分数作为确定一个人偿还债务能力的基准。分数越高，借款人不会违约的可能性就越高。” 要提高信用评分，请检查您的信用报告是否有错误（并提出异议），按时支付账单并减少您所欠的债务金额。此外，重要的是您在尝试获得抵押贷款时不要申请太多新的贷款信用额度，因为这会影响您的分数。 2.建立就业记录 如果您能证明至少有两年的稳定就业和收入，尤其是来自同一雇主，那么您对贷方更具吸引力。准备好在您申请抵押贷款前至少30天的工资单和过去两年的W-2。如果您获得奖金或佣金，您也需要提供证明。 如果您是个体经营者或您的工资来自多个兼职工作，则获得资格可能会更加困难，但并非不可能。如果您是个体经营者，除了纳税申报表外，您可能还需要提供业务记录（例如损益表）来完善您的申请。 如果你是刚刚开始你的职业生涯的毕业生，或者在离开一段时间后重返工作岗位怎么办？如果您手头有正式的工作机会，贷方通常可以验证您的工作，只要该提议包括您将获得的报酬。如果您目前有工作但有一份新工作，也是一样的道理。但是，如果您要切换到一个全新的行业，贷方可以标记您的申请，因此，如果您要进行重大的工作变更，可以提前考虑这一点。 3.为首付储蓄 积累更多资产将帮助您获得更好的抵押贷款利率。资产与您的年收入无关，可以用来帮助您偿还抵押贷款。可能是出售财产、股票、债券、共同基金或其他投资的收益。您拥有的资产越多，您偿还抵押贷款的能力就越大，您的利率就会越低。 存更多的钱可以帮助您获得较低的抵押贷款利率，特别是如果您有足够的流动现金来支付 20% 的首付。当然，贷方接受较低的首付，但低于20%通常意味着您必须支付私人抵押贷款保险，其范围为每年原始贷款金额的0.05%至1%或更多。您越早将抵押贷款支付到房屋总价值的80%以下，您就可以越早摆脱抵押贷款保险，从而减少每月的账单。 4.通过还清债务来降低您的债务收入比 债务与收入比率是贷方评估您偿还贷款能力的另一个重要因素。如果您背负着沉重的债务负担，您的贷方可能会发现您的财务状况不可持续，因此会设定更高的利率以补偿他们愿意承担风险。 一般来说，您的DTI比率越低，您对贷方的吸引力就越大。低DTI意味着您可以在不超出预算的情况下支付新的贷款。对于贷方来说，一条流行的经验法则是避免需要支付超过每月总收入28%的抵押贷款。您的整体DTI应保持在 36% 以下。 因此，如果您每月赚 5,000 美元，您将需要不超过5,000 美元 * 0.28 = 1,400 美元的抵押贷款付款，并希望确保您的抵押贷款付款加上其他债务付款保持在5,000 美元 *0 .36 = 1,800 美元以下。 5. 选择固定利率或可调利率抵押贷款 使用固定利率抵押贷款，您的还款金额将在贷款期限内保持不变。这意味着您的贷方正在向您提供一笔非常大的贷款，其条款在未来 15 至 30 年内无法更改。即使利率飙升，您的定期贷款支付也不会改变。 由于放贷人在提供固定利率抵押贷款时承担了利率上升的所有风险，因此他们收取更多的前期费用。15年期和30年期固定利率之间也存在很大差异，因为贷方承担该风险的时间是原来的两倍。 可调整利率抵押贷款 (ARM)的运作方式略有不同。他们通常以较低的利率开始。这个利率在贷款的前几年保持固定——通常为 5、7 或 10 年。之后，费率将根据市场情况定期上调或下调。因为您最终可能会支付更多的利率，所以您与贷方分担利率上升的风险。这就是为什么他们有能力提供较低的初始价来吸引新购房者。 所以哪个更好呢？ 答案取决于您自己。如果您在COVID-19大流行的最初几年选择，答案可能是锁定固定利率，因为抵押贷款利率处于历史低位。现在，利率在上升，ARM 再次变得越来越流行。如果您不打算在新家中停留超过介绍期，或者您愿意在初始利率到期之前为抵押贷款再融资，那么ARM可能是您的最佳选择。但是请注意，如果您不出售或再融资，则在贷款期限内，对于购房者而言，ARM 的成本要高得多。 6.多个贷方之间的比较 在寻找最佳抵押贷款利率时，即使是再融资，也要进行必要的研究，以确保您得到最适合您的情况。不要接受报价的第一价格——货比三家是值得的。根据一项研究，借款人只需获得一份额外的报价即可平均节省1,500美元，而获得5份保价，甚至可以平均节省 3,000 美元。您可以与多家贷方交谈并探索所有选择。 有联（YouLand）是科技驱动的数字房地产贷款平台，专业办理一站式房屋贷款，为各种贷款情况提供灵活的解决方案，服务范围遍及全美50州。 有联（YouLand）目前主打的过桥贷款（bridge loan）可以快速放款，为您提供过渡贷款帮您完成购房或者翻房投资！如果普通银行无法为您发放贷款，有联可以帮助您，感兴趣的话可以拨打电话：1-833-968-5263免费咨询。 YouLand过桥贷款的优势： 7个工作日或更快时间内完成 高达75%的贷款与价值比率 有竞争力的利率和费用 没有提前支付罚款 提供最低15W的贷款 7. 提高收入 这听起来很简单，您可能会说谁都想提高收入，但是做起来很困难。建议您可以将注意力集中在最大化收入上。像要求加薪、寻找高薪工作或开始副业一样，先选定方向去做就行。无论您选择哪种方式，在购买前增加收入将减轻购房的预算负担。 8. 观察并等待 在准备申请抵押贷款时，请密切关注利率和房地产市场。尽管不建议您尝试“把握市场时机”——等待一个完美的时机——但在利率仍然还能承担的时候，采取行动确实是有意义的。 |
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很少有人会在一个房子里住一辈子，所以您购买的第一套房子很可能不是最后一套。Realtor.com在2021年报告称，美国房主在出售房屋前往往会在房子里住上10年左右；根据全国房地产经纪人协会的说法，该时间范围可能从6年到18年不等，具体取决于地点。 在出售当前房屋的同时购买下一个房屋需要大量的协调和计划。因为搬家总是有压力的，无论是因为工作调动而想卖掉房子买新房子，还是需要搬到更好的学区，或者您现在的房子不够大，无法容纳整个家庭。那么，您如何在出售当前房屋之前购买房屋呢？ 应该先买还是先卖？ 在字面上，似乎是先卖更好，但是实际上，对于许多房主来说，先卖后买是一种非常不便的体验。常见的不便之处有以下几点： 为了卖出好的价格，通常房地产经纪人会建议您在展示前先将其整理成最佳状态，这意味着需要一定程度的维修。可能是从油漆工作到修补地板到整个厨房翻新等等，虽然这是为您的老房子赚取高价的重要一步，但在日常生活的同时维修（尤其是如果您有宠物或孩子）可能会带来压力和不便。 如果居住在旧房子的同时想要卖掉房子，那就必须做好饱受看房打扰的准备。作为销售过程的关键部分，看房让房地产经纪人可以为潜在买家提供参观服务，突出您房屋的最佳功能，并衡量他们是否有兴趣。因为大多数房地产经纪人建议卖家不要在看房时在场，所以当买家想拜访时，您需要先离开房子，包括您的家人和宠物。这也是一种不方便。 您可能会多次搬家，在当下这个房屋库存仍然很低市场上，您的旧房子可能会很快出售，但是找到新的住所却需要时间和机遇。这意味着您至少需要搬家两次在新居所确定下来之前。正因为如此，许多人发现自己陷入了困境：卖掉了旧房子，但无处可去。 在出售当前房屋之前购买房屋的最明显的优点是，当您出售房屋时，您知道自己会有一个去处。没有什么比不得不寻找短期租约更令人沮丧的了，尤其是当您有宠物、孩子或钢琴等沉重的家具时。如果您是新租户，许多地方不允许按月出租。这意味着即使您只需要一个月，您也可能需要支付多个月的租金。另外，如果您有房子要搬进去，那么您就不必支付两次搬家费用。先买还意味着您可以在寻找房屋时留在当前的房屋中，而无需在销售或报价中包含销售应急措施。 但当然，并不是每个人都能负担得起先买。传统上而言，您最终可能会同时处理两笔抵押贷款，而且您仍然需要拿出现金来支付首付款。但是，有些公司、贷方和经纪公司可以帮助您在出售前购买。 如果选择先买后卖，我有哪些选择？ 1.兑现再融资 在美国，传统房屋抵押贷款的期限为 30 年，但由于您想要在出售当前房屋之前购买新的房屋，因此您很可能会在还清当前房屋贷款之前需要准备搬家。 自您买房以来，抵押贷款利率也可能发生了变化，所以再融资可以派上用场的地方。为您的抵押贷款再融资意味着通过以新的条款、利率和条件为您房屋的当前价值申请新贷款来改写您当前的抵押贷款。您可以延长或缩短期限，可以降低利率，甚至可以从可调整利率抵押贷款转换为固定利率贷款。 现金再融资类似于传统的再融资，因为您会为新的、通常更高价值的房屋获得新的贷款。银行将为您提供房屋升值后的贷款；由于该金额超过了原始贷款，因此您保留现金差额并像您为原始抵押贷款所做的那样偿还总额。从本质上讲，您收到的现金是您购买的房屋后升值的金额。随着房屋价值的上涨，鉴于全美房价指数在 2021 年创下历史新高，因而这可能足以使您支付新房的首付。 但是现金再融资并不适合所有人。它有一些要求，包括拥有至少20%的房屋股权、良好的信用以及43%或更低的债务收入比。 2.房屋净值贷款 (HELOC) HELOC，也称为第二抵押贷款，是您以房屋净值为抵押借入的贷款。HELOC可用于任何类型的购买或费用——学校学费、医疗费用、家庭维修等——这笔钱也可用于支付新房的首付款。 HELOC不同于传统的房屋贷款，因为它们更像信用卡：您只需在使用时偿还您使用的金额。将您家中的资产数额视为您的HELOC的信用额度：您可以从该资产中借钱，并且只需为您使用的部分支付利息。HELOC最适用于短期情况，因为它们的利率会随市场波动。另一个需要注意的严重问题是，HELOC 违约可能意味着您可能会失去家。 在您的旧房屋close时，您提取的资产将全额到期。您需要确保您的预计销售价格足够支付您的债务和销售费用。您可以查看条款和费用，通常有最低提款要求和提前终止费。新房产的贷方会将您的每月还款额（或预估还款额）计入您的债务比率。此外，您的信用评分可能会因额外的杠杆作用而受到影响。 3.获得过桥贷款 过桥贷款是一种短期贷款，顾名思义，专门用于弥合买卖房屋之间的差距，最常用于帮助房主在出售前购买新房。与 HELOC 一样，过桥贷款是您以当前房屋的资产为抵押而获得的贷款，主要用于短期融资。 因为这是以您当前房屋的净值为抵押的贷款——而且您当前的房屋可能已经升值了——典型的过桥贷款不仅可以偿还您当前的贷款，还可以让您有足够的钱支付新房的首付款。这些贷款通常只有六个月的有效期——尽管它们有时可以延长一年——所以你不必每月还款，只要你卖掉以前的房子，就可以全额还清过桥贷款。 过桥贷款并非没有缺点它们相对而言很昂贵。因为是短期贷款，贷款人会给贷款附加高利率。但是过桥贷款也因为快速放款等优势而被很多人接受。 有联（YouLand）是科技驱动的数字房地产贷款平台，专业办理一站式房屋贷款，为各种贷款情况提供灵活的解决方案，服务范围遍及全美50州。 有联（YouLand）目前主打的过桥贷款（bridge loan）可以快速放款，为您提供过渡贷款帮您完成购房或者翻房投资！如果普通银行无法为您发放贷款，有联可以帮助您，感兴趣的话可以拨打电话：1-833-968-5263免费咨询。 有联过桥贷款在线申请流程已经上线，您可以点击文章左下方“阅读原文”尝试！ YouLand过桥贷款的优势： 7个工作日或更快时间内完成 高达75%的贷款与价值比率 有竞争力的利率和费用 没有提前支付罚款 提供最低15W的贷款 4.销售突发事件 一般来说，销售突发事件会给您30到60天的时间来为您当前的房屋寻找买家。如果在给定时期内做到，那确实很好。如果没能完成，您对新房的出价将作废，卖家会转到清单上的下一个出价。 但是需要主意的是，卖家并不喜欢包含销售意外事件的报价，因为它既会增加时间，又会增加成交过程的不可预测性。在当今竞争激烈的市场中，当房屋在激烈的竞价战中迅速售出时，卖家可能会选择更少甚至没有意外情况的报价。 5.使用售后回租应急措施 突发事件是买卖双方在购买房产或谈判交易时保护自身利益的常见方式。卖家可能会要求售后回租为他们争取更多时间在出售他们的房屋后购买新房。作为谈判的一部分，房屋买卖双方将就回租期限和月租金达成一致。 在卖方市场中，买方可能更愿意接受这种意外情况。作为卖家，售后回租的好处是您可以完成销售并筹集购买新房产所需的现金，而无需搬家。 |
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经济形势严峻，可能有许多人担心我们已经处于经济衰退之中，然而房价仍然很高。但是这种情况并不意味着您应该自动放弃购买房屋的梦想。 购房者今年面临着艰难的市场。到2022年的前六个月，抵押贷款利率上升了2个百分点以上，推动中等价位房屋的每月还款额增长了近50%，达到了惊人的2,514 美元。其他经济指标，包括高通胀、投资者熊市和可能出现衰退的前景，也让人们感到不安。 当我们想到经济衰退和房地产市场时，可能会想到2008年的萧条。房价下跌，可调整利率抵押贷款的抵押贷款付款飙升，数以百万计的房主陷入止赎。所以今天的潜在买家可能会担心在经济低迷时期购买房屋没有意义，这完全是可以理解的。 但是你应该完全放弃在这一时期购房吗？答案是不。因为经济衰退可能反而是购买的好时机。 为什么经济衰退可能是买房的好时机 并非所有经济衰退都会导致房地产市场崩溃。事实上，大多数专家都同意，今天的市场不太可能以大衰退式的崩盘告终。经济衰退甚至可能为准备充分并拥有财务资源的买家带来更多机会。这一点我们之前也写了专门的文章来论述，感兴趣的话可以点击阅读：更高的抵押贷款利率对买家而言有好处吗？ 1.卖家可能更灵活 在过去的两年里，一直是卖方市场。由于库存量创历史新低，房价同比实现两位数增长，竞标战已成为常态，买家支付高于要价的价格只是为了提高购房成功的可能性。放弃房屋检查和评估等意外情况也已成为一种常见的策略，用于使报价对卖家更具吸引力。 然而，在经济衰退期间，房价通常会随着需求放缓而下降。这增加了以比我们在过去两年中看到的更实惠的价格购买房屋的可能性。 2.利率仍然具有竞争力 尽管美联储在最近几个月提高了利率以对抗通货膨胀，但利率仍然可取。利率可能不会处于历史低点，但仍然有利于借款人。将当前的利率与买家的能力相结合而言，现在是购房者的好时机。 大多数专家也会告诫不要将您的购房决定与利率挂钩。如果有合适的机会以更高的价格购买您能负担得起的梦想之家，那就抓住它。因为您以后总是可以选择以较低的利率再融资您的抵押贷款。 3.更少的竞争意味着买家有更多的选择 可购买房屋的竞争非常激烈，以至于买家不得不迅速行动。去年春天，典型的房屋平均在 15 天内售出，一些买家在房屋上市的同一天发出报价。 随着房地产市场降温和更多潜在买家退出市场，一些急需的库存将变得可以等待。还会有房主因各种原因出售房屋，从而为仍远低于正常水平的市场增加更多供应。供应增加意味着买家将有更多选择，并且可能有更多时间“在其他人抢购之前”来确定房子是否合适。 在经济衰退期间购买房屋的5个技巧 无论经济是否陷入衰退，买房都需要时间和耐心。做好准备将帮助您在正确的时机到来时利用优势。 1.评估您的财务状况 在开始购房之前，请确保您的财务状况良好。你应该有稳定的家庭收入和稳定的工作安全感。理想情况下，您也有良好的信用评分。在经济衰退时期，一些行业更容易裁员。低信用评分通常意味着支付更多的抵押贷款利息。您应该了解拥有房屋的所有费用，包括税收、房屋保险和长期维护费用。 如果您的财务状况不稳定、信用不佳、没有足够的首付或对您的工作保障感到担忧，最好暂缓购房。花时间努力改善你的位置，以便在下一个机会出现时做好准备。在您的财务状况改善或工作状况变得更安全之前推迟购房可以显着降低失去房屋的风险，并在您的抵押贷款期限内为您节省数千美元的利息。 2.确定你能买得起多少房子 即使您的财务状况良好，购买超出您实际负担能力的房屋也可能使财务状况急转直下。不仅仅是每月的抵押贷款付款。您的预算必须支持抵押贷款支付和房屋所有权的额外费用，例如维护、财产税和房主保险。还有最重要的首付。通常建议您至少支付 20% 的首付。 3.与抵押贷款人交谈 在开始购房之前花时间探索抵押贷款利率和抵押贷款产品的类型是您购房流程的第一步。您当地的抵押贷款人可以提供个性化的体验，介绍潜在的借贷场景。 建议您花时间寻找最优惠的利率和条款。抵押贷款人将提供不同的产品和利率，因此在决定与谁合作之前可以先货比三家。查看抵押贷款银行家、经纪人、信用合作社和在线贷方，以了解可用的贷款类型和利率。 美国最常见的抵押贷款类型是 30 年期固定利率贷款，但它并不一定是利率最低的选择。例如，可调整利率抵押贷款的利率通常要低得多，您可以锁定 5 年、7 年或 10 年，并且可以使购房更实惠。 在这里给大家推荐一下有联（YouLand）贷款，有联（YouLand）是科技驱动的数字房地产贷款平台，专业办理一站式房屋贷款，为各种贷款情况提供灵活的解决方案。并且有联贷款是直接贷款机构，深受客户信赖，服务范围遍及全美50州。 有联（YouLand）目前主打的过桥贷款可以快速放款，为您提供过渡贷款帮您完成购房或者翻房投资！如果普通银行无法为您发放贷款，有联可以帮助您，感兴趣的话可以拨打电话：1-833-968-5263免费咨询！也可以点击文章左下方“阅读原文”去有联官网了解更多关于过桥贷款的信息！ YouLand过桥贷款的优势： 7个工作日或更快时间内完成 高达75%的贷款与价值比率 有竞争力的利率和费用 没有提前支付罚款 提供最低15W的贷款 现在YouLand bridge loan的线上申请流程已经上线：https://pos-app.youland.com/application/bridge 有需要的人可以立刻体验！ 4.获得资格预审 在提出房屋要约时，获得抵押资格预批准信会有所帮助。它让卖家知道您已获得资格预审最高金额的抵押贷款，并且可能使您对卖家的吸引力比其他未通过资格预审的投标人更具吸引力。预先批准可以使您的报价在卖家面前脱颖而出。 5.找到合适的房地产经纪人 虽然您当然可以自己完成购房过程，但与熟悉该地区的优秀房地产经纪人合作可以提供优势。知识渊博的经纪人会对该地区的房屋价值有很好的了解，可以告诉您标价是否公平，并且能够找到其他有用的信息，例如您是否面临特定房屋的竞争或是否业主需要尽快出售。在某些情况下，房地产经纪人甚至可以帮助确定房屋中可能需要维修的潜在问题，并在问题严重时帮助协商价格。 当地的房地产经纪人有资源找到符合您的需求和预算的房屋选择，他们知道需要注意的问题，擅长谈判，并且可以使购房体验更加轻松。 |
