欢迎来金海湾博客
ShannonKwok

https://blog.jinbay.com/zoeyyangyujie/  复制链接收藏

ShannonKwok个人头像
ShannonKwok
博客日历
«January 2025»
1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031
10/17/2022 2:30:00 AM [房产专谈] 分享

分享

拥有房屋的最大好处之一是随着时间的推移将其建立成资产的一部分,房子可以成为金融投资组合中的重要资产。但是,由于房屋并不是流动资金,因而在您需要周转的时候很难立刻获取房屋价值。

幸运的是,有几种贷款选项可以帮助您将房屋价值转化为现金。比如房屋净值贷款 (HELOC) ,它允许您以房屋净值借款。净值是房屋的当前市场价值与您所欠抵押贷款之间的差额。

今天就给大家介绍一下HELOC的运作方式,以便您在为资产再融资时可以确定它是否适合您。


什么是房屋净值贷款 (HELOC) ?

简单来讲,房屋净值贷款 (HELOC) 是一种第二抵押贷款,允许房主以他们拥有的房屋净值借钱,并将这笔钱作为信贷额度而获得。借款人可以将HELOC资金用于多种用途,包括改善房屋、教育和合并高息信用卡债务等等。HELOC 的利率通常低于其他一些常见类型的贷款。


HELOC的资格要求

获得房屋净值贷款的资格很像获得抵押贷款再融资的资格。在获得此类贷款之前,您必须满足某些要求。但是确切的HELOC要求因贷方而异,但您通常需要:

可靠的收入:许多贷方将需要收入证明来确认您能够偿还贷款。

良好的信用:信用评分高于 600 分可能会批准您贷款。信用评分高于 700 被认为是理想的。

符合条件的房屋净值:您应该至少拥有 15% - 20% 的房屋净值。

可信赖的付款历史:贷方可能会评估您以前的付款历史,以确保您过去没有任何逾期付款。

低债务收入比(DTI): DTI 越低越好。您可以与您的贷方讨论有可能获得贷款的合格 DTI比率。

总体而言,HELOC 的要求类似于为抵押贷款再融资的要求。您可以提前与您的贷方商讨相关要求,以便最好地了解您可以使用的选项。


如何偿还房屋净值贷款 (HELOC)

HELOC 有两个阶段,分别是借款和还款,也称为提取期和还款期。

第一阶段:提取期

第一阶段,称为提取期,是您的信用额度开放并可使用的时间。在此期间,您可以根据需要从您的信用额度中借款,对您借入的金额进行最低还款或可能只支付利息。如果您达到限额,您必须先还清部分欠款,然后才能继续借款。如果您想延长提取期,您可以为您的 HELOC进行再融资。

第二阶段:还款期

一旦您的提款期结束,您将无法再使用 HELOC 资金,并且必须开始每月全额支付本金和利息。这是还款期。如果您到目前为止一直只支付利息,请为您的付款做好准备,可能会增加很多。

两个时期的长度将取决于您获得的贷款。例如,您可能会认为对于30年的HELOC而言,10 年的提款期和20年的还款期对您来说最有意义。

通常,贷方希望您将您的贷款与价值 (LTV) 比率保持在一定百分比以下。这是因为贷方希望您在房屋中拥有一定数量的资产,因为如果您可能失去已建立的资产,您违约的可能性就会降低。


HELOC贷款的优缺点

HELOC 可能是有用的金融工具,但它们并不适合所有财务状况。以下我们将帮助您分析HELOC贷款的缺点和优点,以便您可以根据自己的需要做出最佳选择。

优点

您可以以低利率合并债务:如果 HELOC 允许您以较低的利率合并您的债务,它可能是一个有用的选择。您只需为当前借款支付利息。

这笔钱可以用于任何事情:HELOC 非常灵活,可用于您需要现金的任何事情,包括医疗费用、大学学费或其他费用。

它使您可以获得大量现金:房屋净值贷款可能是您借入大笔现金的最佳选择,这对于昂贵的房屋装修项目等很有用。

您可以根据需要借多少:除了灵活性外,HELOC 还允许您根据需要借入尽可能多的资金。但是如果您不确定从长远来看您的项目或投资将花费多少钱,HELOC也很适合您,因为如果一个项目最终低于预算,您不必担心支付过多的利息。

获得税收减免:如果您使用这些资金来改善您的房屋,您在 HELOC 上支付的利息可能是免税的。


缺点

您的费率和付款可能会增加:您还必须注意基于市场波动的潜在费率或付款增加。如果您的利率上升,或者您的提款期结束并且您必须从仅支付利息转为全额支付,您的财务可能会因上涨而受到冲击。确保您的财务状况能够应对这种不可预测性。但是包括美国银行在内的一些贷方也提供了固定利率期权选项,允许您将 HELOC 上的部分未偿浮动利率余额转换为固定利率。您以固定利率支付的余额是可预测和稳定的,可以保护您免受利率上升的影响。

它并不总是最实用的选择:您还应该小心使用 HELOC 支付日常开支。虽然它可能开始感觉像是一张普通的信用卡,一般来说,最好只将您的 HELOC 用于对您有经济帮助的事情,例如提高房屋价值等。


关于 HELOC 的常见问题

以下是一些关于 HELOC 贷款的常见问题供您参考:

房屋净值贷款如何运作?

您的房屋净值是您的房屋价值减去您目前欠贷方的金额。

如何使用房屋净值贷款?

一旦你积累了一些额度,你可以选择让它继续增长,或者如果你需要大笔资金,你也可以使用。使用 HELOC 和房屋净值贷款,您可能会获得比无抵押个人贷款更低的利率。请记住,您的房屋被用作此类贷款的抵押品,因此如果您无法偿还贷款,您可能会因此失去您的房屋。

我可以提前还清 HELOC 吗?

是的,您可以提前还清 HELOC。这些贷款没有相关的提前还款罚款。还清贷款本金的最佳时间是在提款期间。

HELOC 的close过程需要多长时间?

HELOC 线的关闭时间通常少于传统抵押贷款的关闭过程。在大多数情况下,应该是在提交 HELOC 贷款申请后的 45 天内关闭。

HELOC和家装贷款有什么区别?

HELOC 和家庭装修贷款之间的最大区别在于,HELOC 以您家中的现有资产借款,而后者则没有。正因为如此,家装贷款有一个你可以借的下限。这些贷款的利率也高于 HELOC。


选择YouLand HELOC贷款

有联(YouLand)是科技驱动的数字房地产贷款平台,专业办理一站式房屋贷款,为各种贷款情况提供灵活的解决方案。并且有联贷款是直接贷款机构,深受客户信赖,服务范围遍及全美50州。YouLand也提供房屋净值贷款 (HELOC) ,力求满足广大客户的需求多样性。

选择YouLand HELOC贷款,您可以:

最低FICO 680

最高杠杆率为90%

最高贷款额为50万美元,并且可循环

......

如果您需要大量循环现金来满足您的家居装修需求,那么 HELOC 可能是您的不错选择。如果您感兴趣的话,或者如果您想了解有关利用房屋净值贷款的更多信息,可以拨打电话:1-833-968-5263免费咨询!也可以联系有联(YouLand)房屋贷款专家为您提供可选择的再融资方案!

评论 (2)

9
分享 分享

对话:2个评论

我要刊登广告
我要刊登广告
10/24/2022 1:58:00 AM [房产专谈] 分享

分享

经济形势严峻,可能有许多人担心我们已经处于经济衰退之中,然而房价仍然很高。但是这种情况并不意味着您应该自动放弃购买房屋的梦想。

购房者今年面临着艰难的市场。到2022年的前六个月,抵押贷款利率上升了2个百分点以上,推动中等价位房屋的每月还款额增长了近50%,达到了惊人的2,514 美元。其他经济指标,包括高通胀、投资者熊市和可能出现衰退的前景,也让人们感到不安。

当我们想到经济衰退和房地产市场时,可能会想到2008年的萧条。房价下跌,可调整利率抵押贷款的抵押贷款付款飙升,数以百万计的房主陷入止赎。所以今天的潜在买家可能会担心在经济低迷时期购买房屋没有意义,这完全是可以理解的。

但是你应该完全放弃在这一时期购房吗?答案是不。因为经济衰退可能反而是购买的好时机。


为什么经济衰退可能是买房的好时机

并非所有经济衰退都会导致房地产市场崩溃。事实上,大多数专家都同意,今天的市场不太可能以大衰退式的崩盘告终。经济衰退甚至可能为准备充分并拥有财务资源的买家带来更多机会。这一点我们之前也写了专门的文章来论述,感兴趣的话可以点击阅读:更高的抵押贷款利率对买家而言有好处吗?

1.卖家可能更灵活

在过去的两年里,一直是卖方市场。由于库存量创历史新低,房价同比实现两位数增长,竞标战已成为常态,买家支付高于要价的价格只是为了提高购房成功的可能性。放弃房屋检查和评估等意外情况也已成为一种常见的策略,用于使报价对卖家更具吸引力。

然而,在经济衰退期间,房价通常会随着需求放缓而下降。这增加了以比我们在过去两年中看到的更实惠的价格购买房屋的可能性。


2.利率仍然具有竞争力

尽管美联储在最近几个月提高了利率以对抗通货膨胀,但利率仍然可取。利率可能不会处于历史低点,但仍然有利于借款人。将当前的利率与买家的能力相结合而言,现在是购房者的好时机。

大多数专家也会告诫不要将您的购房决定与利率挂钩。如果有合适的机会以更高的价格购买您能负担得起的梦想之家,那就抓住它。因为您以后总是可以选择以较低的利率再融资您的抵押贷款。


3.更少的竞争意味着买家有更多的选择

可购买房屋的竞争非常激烈,以至于买家不得不迅速行动。去年春天,典型的房屋平均在 15 天内售出,一些买家在房屋上市的同一天发出报价。

随着房地产市场降温和更多潜在买家退出市场,一些急需的库存将变得可以等待。还会有房主因各种原因出售房屋,从而为仍远低于正常水平的市场增加更多供应。供应增加意味着买家将有更多选择,并且可能有更多时间“在其他人抢购之前”来确定房子是否合适。


在经济衰退期间购买房屋的5个技巧

无论经济是否陷入衰退,买房都需要时间和耐心。做好准备将帮助您在正确的时机到来时利用优势。

1.评估您的财务状况

在开始购房之前,请确保您的财务状况良好。你应该有稳定的家庭收入和稳定的工作安全感。理想情况下,您也有良好的信用评分。在经济衰退时期,一些行业更容易裁员。低信用评分通常意味着支付更多的抵押贷款利息。您应该了解拥有房屋的所有费用,包括税收、房屋保险和长期维护费用。

如果您的财务状况不稳定、信用不佳、没有足够的首付或对您的工作保障感到担忧,最好暂缓购房。花时间努力改善你的位置,以便在下一个机会出现时做好准备。在您的财务状况改善或工作状况变得更安全之前推迟购房可以显着降低失去房屋的风险,并在您的抵押贷款期限内为您节省数千美元的利息。


2.确定你能买得起多少房子

即使您的财务状况良好,购买超出您实际负担能力的房屋也可能使财务状况急转直下。不仅仅是每月的抵押贷款付款。您的预算必须支持抵押贷款支付和房屋所有权的额外费用,例如维护、财产税和房主保险。还有最重要的首付。通常建议您至少支付 20% 的首付。


3.与抵押贷款人交谈

在开始购房之前花时间探索抵押贷款利率和抵押贷款产品的类型是您购房流程的第一步。您当地的抵押贷款人可以提供个性化的体验,介绍潜在的借贷场景。

建议您花时间寻找最优惠的利率和条款。抵押贷款人将提供不同的产品和利率,因此在决定与谁合作之前可以先货比三家。查看抵押贷款银行家、经纪人、信用合作社和在线贷方,以了解可用的贷款类型和利率。

美国最常见的抵押贷款类型是 30 年期固定利率贷款,但它并不一定是利率最低的选择。例如,可调整利率抵押贷款的利率通常要低得多,您可以锁定 5 年、7 年或 10 年,并且可以使购房更实惠。

在这里给大家推荐一下有联(YouLand)贷款,有联(YouLand)是科技驱动的数字房地产贷款平台,专业办理一站式房屋贷款,为各种贷款情况提供灵活的解决方案。并且有联贷款是直接贷款机构,深受客户信赖,服务范围遍及全美50州。

有联(YouLand)目前主打的过桥贷款可以快速放款,为您提供过渡贷款帮您完成购房或者翻房投资!如果普通银行无法为您发放贷款,有联可以帮助您,感兴趣的话可以拨打电话:1-833-968-5263免费咨询!也可以点击文章左下方“阅读原文”去有联官网了解更多关于过桥贷款的信息!

YouLand过桥贷款的优势:

7个工作日或更快时间内完成

高达75%的贷款与价值比率

有竞争力的利率和费用

没有提前支付罚款

提供最低15W的贷款

现在YouLand bridge loan的线上申请流程已经上线:https://pos-app.youland.com/application/bridge 有需要的人可以立刻体验!


4.获得资格预审

在提出房屋要约时,获得抵押资格预批准信会有所帮助。它让卖家知道您已获得资格预审最高金额的抵押贷款,并且可能使您对卖家的吸引力比其他未通过资格预审的投标人更具吸引力。预先批准可以使您的报价在卖家面前脱颖而出。


5.找到合适的房地产经纪人

虽然您当然可以自己完成购房过程,但与熟悉该地区的优秀房地产经纪人合作可以提供优势。知识渊博的经纪人会对该地区的房屋价值有很好的了解,可以告诉您标价是否公平,并且能够找到其他有用的信息,例如您是否面临特定房屋的竞争或是否业主需要尽快出售。在某些情况下,房地产经纪人甚至可以帮助确定房屋中可能需要维修的潜在问题,并在问题严重时帮助协商价格。

当地的房地产经纪人有资源找到符合您的需求和预算的房屋选择,他们知道需要注意的问题,擅长谈判,并且可以使购房体验更加轻松。


阅读全文>>

阅读(227)评论(8)

9/27/2022 4:39:00 AM [房产专谈] 分享

分享

根据RubyHome的有关数据分析,谷歌上“卖掉我的房子”的搜索量在7月份增长了147%,是“美国互联网历史上的最高水平”。根据谷歌趋势数据,现在搜索“房市崩溃”和类似词的人数比 2007年以来的任何时候都多。在线搜索的这类数据表明消费者可能已经开始担心房地产是否会崩盘。


Fitch Ratings称,过热地区将出现“一些区域房价调整”。但评级机构并未预测价格会普遍下跌。Fitch Ratings表示:“尽管有房价调整的前景,但是,类似于大金融危机的房地产市场崩盘的可能性极小。”“主要原因是住房库存仍然受到限制,从低抵押贷款利率中受益的现有房主不太可能出售他们的房产。”

美国房地产的火热仍是现在进行时,比任何人预期的要长得多。全美房地产经纪人协会表示,从2021年5 月到 2022年 5月,现房价格飙升了14.8%,首次突破40万美元。根据NAR的数据,自2020年3月冠状病毒大流行开始以来,价格上涨了45%。

美国房地产市场的增长可能开始放缓,但仍然还是很火热。许多卖家仍在筛选多个报价,而疯狂的买家继续支付高于要价的价格——有时甚至超过100,000美元。


专家们怎么看?

既然房市繁荣受到抵押贷款利率飙升和潜在衰退的威胁,购房者和房主都在问一个熟悉的问题:房地产市场是否即将崩盘?

美国房地产市场上一次出现这种泡沫是在2005年至2007年。房价暴跌,造成灾难性后果。房地产泡沫破灭,全球经济陷入大萧条以来最严重的衰退。

Zillow认为美国仍有望实现增长,明年将增长 2.4%。此前Zillow认为这个数字会是7.8%,但是仍反映了一个正在增加价值的市场。高盛也暂时看好房价,预计未来两年房价涨幅将超过 5%。当然,从地区来看,某些地区的下跌可能会较为严重。根据经济学家马克的说法,187个“被高估”的本地市场可能下跌多达20%。

房地产专家给出答案:现在的美国房市没有泡沫,只是有不健康的房价增长。事实上,这个房地产市场的基础看起来比15年前要稳定得多。待售房屋的供应量仍接近历史最低点,借款人比以往任何时候都更有信誉。虽然然近期房价上涨的步伐从长远来看是不可持续的,但这并不意味着房价有急剧下跌的风险。房地产价格可能会像现在一样大幅波动,然后在几年内表现出相对较小的变化。价格趋于平稳是更有可能的结果。并且,固定利率抵押贷款的盛行、紧缩的信贷条件和相对健康的劳动力市场也在相当排除了价格暴跌的可能性。


房地产市场不会崩溃的5个原因

住房经济学家指出了理由来表明为什么房地产市场不会崩溃:

1.库存接近历史低点:

全国房地产经纪人协会表示,9月份的待售房屋供应量只有2.4个月。2月份,这一数字低至 2.0 个月的供应量。库存不足解释了为什么买家别无选择,只能抬高价格。它还表明,供需方程根本不会在不久的将来出现价格暴跌。

2.建筑商无法以足够快的速度建造以满足需求:

房屋建筑的建造速度不够快,虽然他们正在尽可能多地加快速度。他们无法以足够快的速度购买土地并获得监管部门的批准来建造房屋满足市场需求。价格上涨的根本原因是需求增加和供应不足,随着建筑商将更多可用房屋推向市场,更多房主决定出售,潜在买家被定价退出市场,供需可以恢复平衡。这不会在一夜之间发生。”

3.人口趋势正在创造新的买家:

对房屋的需求依然旺盛。许多已经拥有房屋的美国人在新冠大流行期间觉得他们需要更大的地方,尤其是随着在家工作逐渐成为潮流。千禧一代是一个庞大的群体,正处于购买房子的旺盛需求期。特别是拉美裔,他们是一个热衷于拥有住房的年轻、不断增长的人口。

4.贷款标准依然严格:

2007 年,借款人无需记录收入的“骗子贷款”很常见。贷方向几乎任何人提供抵押贷款,无论信用记录或首付要求是什么。今天,贷方对借款人有了严格的标准——而那些获得抵押贷款的人绝大多数都拥有一流的信用。纽约联邦储备银行表示,2021 年第三和第四季度抵押贷款借款人的典型信用评分达到创纪录的786。如果我们开始看到房屋价格被宽松贷款标准的人为购买力推高,那就是我们担心崩盘的时候。

5.止赎活动减弱:

在房地产崩盘后的几年里,数以百万计的止赎涌入房地产市场,压低了价格。现在情况并非如此。大多数的房主都有一个舒适的资产缓冲。贷款人在大流行期间没有提交违约通知,将取消赎回权推至2020年的历史最低点。

所有这些加起来形成了一个共识:是的,房价正在推动可负担性的界限。但是,房地产市场目前并不会崩溃。


未来几年的房地产市场是否崩盘预测

首要问题是房地产市场是否会崩盘,如果会崩盘,何时崩盘。简单的答案是它不会很快崩盘。正如一些人预期的那样,利率上涨正在逐渐冷却市场,但价格仍在以较慢的速度上涨。目前的趋势和对未来12至24个月的预测清楚地表明,房地产市场很可能会出现积极的房价上涨。

近年来,房屋价格急剧攀升。许多潜在买家,尤其是那些财力有限的买家,都渴望了解房价是否会下降以及何时会下降。当需求得到满足时,价格就会下降。目前对房产的需求非常旺盛,根本没有足够的房屋可以出售给潜在买家。近年来,房屋建设一直在增加,但远远落后于需求。因此,要看到房价显着下降,我们需要看到买家需求显着下降。

即使今年房价增长放缓,房价暴跌的可能性也极小。因此,2022年房价不会暴跌;相反,将会出现回调,这对于任何资产类别都是正常的。预计美国的房价增长将在今明两年呈现一种“温和”的趋势。

房地产市场预测本质上是基于现有模式的猜测。与其他任何因素相比,加息几乎肯定会对 2022年的全国房地产市场产生更大的影响。尽管库存略有增加,但仍大大低于大流行前的水平,根本无法满足当前的需求。经过多年的建设不足,加上由于远程工作和美国人口结构导致的需求增加,供应紧张将继续成为2022年和2023年的可见因素。


与有联(YouLand)联系

如果因为资金问题影响了您的买房计划,您可以与有联(YouLand)联系,有联可以提供过桥贷款帮助您完成房地产投资!有联是科技驱动的数字房地产贷款平台,专业办理一站式房屋贷款,为各种贷款情况提供灵活的解决方案。并且有联贷款是直接贷款机构,深受客户信赖,服务范围遍及全美50州。

有联(YouLand.com)目前主打的过桥贷款可以快速放款,为您提供过渡贷款帮您完成购房或者翻房投资!如果普通银行无法为您发放贷款,有联可以帮助您,感兴趣的话可以拨打电话:1-833-968-5263免费咨询!您也可以即刻在线申请有联过桥贷款:https://pos-app.youland.com/application/bridge 

YouLand过桥贷款的优势: 

7个工作日或更快时间内完成

高达75%的贷款与价值比率

有竞争力的利率和费用

没有提前支付罚款

提供最低15W的贷款


阅读全文>>

阅读(236)评论(12)

© 2025 Jinbay.com All rights reserved. 版权所有金海湾。 未经许可,不得转载。