|
大家可能都知道在美国信用分数是非常重要的。不管你是租房还是买车,都会咨询你的信用分数。更重要的是,它会直接影响到你的房贷或者个人贷款利息。 ? 每家银行和贷款公司使用的分数类型不一样,即使同样的分数也有不同的计算模型,不会 100% 相符。但是,对于绝大部分人来说,注册Credit Karma和Credit Sesame查询Transunion和Equifax分数,利用信用卡公司的免费FICO分数,基本上可以比较完整地反映出你的实际信用状况。这里我们重点关注一下FICO分数。所以对于住房贷款而言很重要的FICO是如何计算的? ? 付款历史记录 付款历史是FICO分数中最关键的因素。您的历史记录包括您的哪些账户按时支付,欠款金额,以及任何拖欠的期限都需要注意。还包括任何不利的公共记录比如破产、留置权等。 ? 债务与信用卡 下一个最关键的因素是你的债务。这些数据包括你欠债的账户数、债务类型及其总额。还包括所欠资金与可用信贷的比率,通常称为信贷利用率。 ? 信用记录长度 也就是信用历史长度。即从最早开的那张卡到现在的日期,同时也包括了你的所有卡的平均长短。因为时间的长短会影响你的分数,这就是为什么新移民和年轻人的信用分数较低的原因。 ? 新的信贷申请 最后,FICO分数还与新的信贷申请相关的数据组成,例如最近的信贷申请数量信用查询,又开了多少新账户。在太短的时间内开立太多的账户被认为是风险的表现,会降低你的分数。 ? 说了这么多,你可能要问,那对于很想买房,但是信用分却不够的人而言,要怎么办呢? ? 确实有很多人遇到此类问题,可能是急着买房居住,可能是为了尽快享受增值、抵抗通货膨胀,也有可能想从事“翻房”投资事业。其实大可不必担心,您完全可以选择通过要求不那么严苛的贷款机构及时获得贷款。像有联目前主打的过桥贷款,信用分数要求最低只需要650! ? 除了低信用外,“有联过桥贷款”还有其他优势比如放款速度快,最快3天内完成;手续简单,不查收入;没有身份顾虑,外国人也完全适用;并且灵活性强,没有提前罚款金! ? “YouLand有联”是科技驱动的数字房地产贷款平台,专业办理一站式房屋贷款,服务区范围在全美五十个州。并且有联贷款是直接贷款机构,受到许多客户的信赖。如果有任何可以帮到您的地方,欢迎您电话免费咨询洽谈:510-759-8888,或者扫码下面二维码加微信了解详情:
? 最后,告诉大家一些如何提高信用分数的tips: 1.付清欠款 如果资金充裕可用于支付比 Minimum payment 更多的欠款,应该立即支付。长期大额欠款如果清零,可迅速并且大幅提升信用分数,因为这一举动可以有效降低信用消费比例。(信用消费比例即消费总额占授信总额比例) ?如果每月都可以将钱款完全偿付,那么信用分数将会稳定提升。将欠款控制在一定比例之下也可快速提高信用分数。目前根据经验来看,欠款只要不超过授信总额的30%,会被认为具备良好的消费习惯并且潜在具有完全偿付的能力。 2.提高授信总额 提高授信额度意味着降低信用消费比例,从而也能达到提高信用分数的目的。目前提高授信额度的方法主要有两种: 1.申请新的信用卡 2.致电银行提高 Credit limit 对于第一种方式申请新的信用卡,小伙伴们需要注意自己申请信用卡的频率,因为每次申请都会被银行调出信用记录查看,不仅查看信用分数,也会查看过去特定时间内申请了多少张信用卡。如果被银行拒绝,将会留下 Hard inquiry 在信用报告上,Hard inquiry 越多,信用分数越低。 致电银行提高授信额度大多数情况会被批准,具体额度由银行决策。两种情况下可能会被拒绝: 1.刚开信用卡没多久 2.信用卡欠款未偿还 刚申请下来没多久的信用卡需要提高 Credit limit 可能会被银行拒绝,因为并没有足够的理由来调整之前批准的授信额度;另外如果仍然有欠款未偿付清,不建议致电银行提高信用额度。 3.检查信用报告,及时调整误差 使用 APP 或其它方式查询信用分数的同时,不妨细看自己的信用报告,找出扣分项。虽然概率较小,但如果发现有误差,或者自己不认识的记录,可及时通过客服调整。 4.贷款或债务需及时更新记录 部分小伙伴可能会遇到下列情况:长期欠款被转移至 collection account,付清后在信用记录上仍无更新。这类情况涵盖医疗账单、私人贷款以及各类服务费等等。这些欠款在特定时间内没有被付清,将会转移到一些的 collection account,大幅降低个人信用分数。如遇此情况,在核实并付清欠款后,需第一时间跟信用机构沟通,避免不必要的负面影响。(文中部分转自网络) |
|
申请贷款买房，可以在贷方（比如银行）直接申请，又或者找房贷经纪（Mortgage Broker）帮忙，房屋贷款经纪人工作的贷款公司不同，他们的服务也不同。
相信很多想买房且想要贷款的朋友都会纠结到底是应该跟银行借还是直接通过贷款经纪或者贷款机构借款，其实这几者各有利弊。今天就给大家分析一下，希望可以解决大家的疑问。
贷款经纪人根据所在的贷款公司来分有3种。银行销售，中介代理，自营贷款经纪人。 1.银行房贷销售 银行房贷销售经理，就是大家熟悉的各个银行的分行点的房贷经理。你去银行办事的时候，也许可以顺便问问房贷的问题，以后需要房贷就可以在银行申请。
在银行做房贷的好处是：有办公实体，可靠放心。而且大的银行也做房贷的售后服务，你每月还款还给银行就行了。选择和银行贷款的另一个优点是，很多银行会给客户贷款优惠价。例如银行说“你在我们银行开一个账户并且存款不低于十万美金（具体金额根据银行的政策而定），每月从账户转款还房贷，就可以拿到更低的房贷利率，存款越多，利率越低”。
在银行贷款的缺点是，银行对贷款文件的细节要求高，处理贷款的速度慢。所以在抢房子的时候会担心，我能不能按时拿下贷款？如果是重新贷款，不着急的话会好些。还有一个缺点是银行的房贷经理周末休息。买房子一般都是周末看房，下合同。有时候周末需要房贷经理开个资格证明都找不到人。 2.房贷中介代理 房贷中介代理，就是贷款中介公司自身不出钱放贷款，但是和很多银行，贷款公司合作，赚取中间的佣金。华人的报纸广告上大部分的贷款经纪人都是房贷中介代理。 房贷中介代理的优点是灵活。他们和很多银行，贷款公司合作，可以找到其中利率低的贷款。而且贷款种类多，总有一款适合你。时间也灵活，大部分经纪人都很尽职，周末或者晚上也接电话。
房贷中介代理的缺点是对贷款的过程和时间掌控有限。因为中介代理是和银行、贷款公司合作，如果你想尽快拿下贷款，他们只能催银行，但是银行有很多客户，很难优先处理某个房贷中介的贷款。
房贷中介代理还有一个缺点是他们不能和大型的银行合作。在08年次贷危机后，很多大的银行把自己的中介合作这条线给砍掉了。如果你对大银行情有独钟，可能只能自己去找大型银行的房贷经理或用我下面讲到的自营贷款公司。（部分文字转自网络） 3.自营贷款公司 自营贷款公司是贷款公司自己出钱放贷款。自营贷款公司有一套审核的人员配置。因为同属于一个公司，房贷经纪人催催审核房贷的同事会有效一些。像“有联”就是直接贷款机构，深受客户信赖。
所以自营贷款公司的一个优点就是速度快。之前有朋友以前抢房子的时候，合作的房贷经纪人就是自营贷款公司的。他们可以做到从申请到放款只用2-3周。这样写购房合同的时候去掉贷款的附加条件，然后3周过户。基本和现金买房的区别不大。自营贷款公司的贷款经纪人服务也很好，工作时间也很灵活。并且有联现在主打的过桥贷款在这方面更有突出的优点，放款速度超快，最快3天内即可完成。这意味着您将享受最快的贷款速度，完全不会对购房进度造成任何影响。
自营贷款公司还有一个优点是有时候会给出很好的利率。有时候，同样的房贷，自营贷款公司的利率要好于某大银行的利率。这个房贷过户后还是会被自营贷款公司卖给某大银行的。所以对于贷款人来说同样是获得某大银行的房贷，通过自营贷款公司来做房贷，不但速度快而且有时候利率更好。
并且最重要的是，自营贷款公司的贷款限制较少。因为传统银行贷款经常需要许多证明，没有收入、身份、工作证明的话，很难在传统银行申请到房屋贷款。但是如果选择自营贷款公司就不会有这方面的苦恼，像有联过桥贷款手续就很简单、也不查收入，更没有身份限制、外国人也完全适用，对于因为某些限制而无法贷款的人来讲会是很不错的选择！ 使用YouLand在线查询房贷： 有联是科技驱动的数字房地产贷款平台，专业办理一站式房屋贷款，服务区范围在全美五十个州。有联在房地产贷款行业深耕已久，有丰富的经验；公司规模较大，在业务、技术、运营等方面都有专业的团队，并且在快速成长扩大中。有联专业高效的服务团队，拥有丰富的房屋贷款经验，精通房地产业贷款业务。
小伙伴们可以利用YouLand房贷计算器：https://www.youland.com/bridge/rate/ ，在线查询利率和月付款，来大概估算一下能自己的经济承受能力，事先规划。 最后： “YouLand有联”联系方式： 电话：510-759-8888（如未接电话可以发短信或加微信号） 微信号：capitalmaster |
|
11月30日美国联邦住房金融局（简称FHFA）宣布，2022年房利美和房地美公司的基准贷款限额，再增加近10万美元。加州房地产经纪人协会（C.A.R.）表示，此举将减轻贷款购房者的压力。 根据FHFA最新公布的数据，在美国大部分地区，2022年一单元房屋的合规贷款限额（简称CLL）将为64万7,200美元，比2021年的54万8,250美元增加了98,950美元。
FHFA每年都会按照《住房和经济复苏法》（简称HERA）的规定，调整符合规定的贷款限额，以此反映美国平均住房价格的变化。
早前，FHFA在发布的2021年第三季度房价指数报告中指出，美国从2020年第三季度到2021年第三季度，房价平均上涨了18.05%。因此，2022年的基准贷款限额也要增加相同的百分比。 调高房贷限额对购房者的影响
由于加州的房价在疫情期间大幅飙升，加州房地产经纪人协会对FHFA的此次调整持欢迎态度。那么调高贷款限额可以给想要贷款的购买者带来什么好处呢？
加州房地产经纪人协会解释，若房贷的限额太低，一旦借款人想要贷款的金额超过了限额，那么这类贷款就被归类为不合规的贷款或“巨额贷款”，就需要借款人有更高的信用分数、付更多首付，贷款利率或许会更高，进而导致月供更多。
“如果贷款限额跟不上房价的增长速度，全州的首次和中等收入购房者将无法获得负担得起的抵押贷款资本，这就减少了那些人的购房机会。”卡特里娜说，如今限额调高，可以适当缓解购房者的压力。
高成本地区的限额更高
在高生活成本、高房价的地区，例如当地中位数房价的115%超过了基准的合规贷款限额，那么在这些地区，适用的贷款限额也会更高。
《住房和经济复苏法》规定，这些高成本地区的限额为该地区中位数房价的倍数，同时将“上限”设定为基准限额的150%。
2022年，高成本地区的一单元房屋最高贷款限额将是97万800美元。
此外，阿拉斯加、夏威夷、关岛和美属维尔京群岛有着特殊的贷款限额标准。在这些地区，一单元房屋的基准合规贷款限额为97万800美元。
房利美和房地美公司是由美国政府拥有的企业，贷款也是由政府担保。近期，身为美国抵押贷款巨头的房利美公司分析，由于美联储将在2022年开始加息，30年期定息按揭的平均利率将会上升。
房利美高级副总裁兼首席经济学家道格‧邓肯（Doug Duncan）说：“我们预测2022年的抵押贷款利率平均为3.3%，虽然比2020年和2021年略高，但按照历史标准，这仍然是极低的。” （部分文字以及新闻采访转载自网络）
及时把握时机，不要错过梦想的房屋
即便合规贷款限额增加，仍有许多想买房的人囿于种种条件的限制，无法通过传统贷款机构实现美国房屋梦，或者无法及时买到自己很中意的那一套房子。
2020年第三季度到2021年第三季度，美国房价平均上涨了18.05%。2022年的基准贷款限额也同步增加。这都是房市利好的信号。即便您不满足传统贷款银行或者机构的条件，但是仍然可以把握时机，通过贷款机构及时获得贷款，尽快享受增值，抵抗通货膨胀。
在这里推荐“YouLand有联”，有联是科技驱动的数字房地产贷款平台，专业办理一站式房屋贷款，服务区范围在全美五十个州。并且有联贷款是直接贷款机构，受到许多客户的信赖。
目前有联正在主打有联过桥贷款，您如果担心收入证明或者有身份顾虑，完全可以考虑通过有联过桥贷款买房，全美可做，低信用也同样适用。有联过桥贷款的主要优势在于放款速度快，最快3天内完成；手续简单，不查收入；没有身份顾虑，外国人也完全适用；并且灵活性强，没有提前罚款金！
如果您想投资翻房事业，享受房市利好，更应该考虑过桥贷款，我们之前也对“翻房”投资有过详细的介绍。您感兴趣的话，可以去到博客列表点击阅读。 欢迎您电话免费咨询洽谈：510-759-8888，或者扫码下面二维码加微信了解详情：
|
