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我国洪水保险制度的框架设计与制度创新 ——兼论国内外洪水保险的发展与启示 黄英君1 江先学2 （1. 重庆大学 保险与社会保障研究中心；重庆大学 经济与工商管理学院，重庆 400030； 2. 中国保险监督管理委员会，北京 100032） 内容提要：洪水保险是一项重要的非工程防洪措施。本文就国内外洪水保险发展的理论和实践进行了简要回顾，并以美国为例，对美国的洪水保险发展进程进行了较为详细的阐述，并通过对中美两国基本国情差异的比较分析，探寻适应中国国情的洪水风险防范措施和制度框架，为建立健全我国洪水保险制度提供理论支持和政策导向。 关键词：洪水保险；洪水风险管理；非工程防洪措施；框架设计；制度创新 洪水是由于过多的水泛滥而成，一场洪水可以发生在各种情况下包括很大的降雨量以及蓄水库的暴满，具有极大的危险性和破坏力。我国的洪水灾害历来具有频率高、范围广、灾情重的特点，这从1998年长江、松花江，2003年夏季淮河全流域性洪灾，以及2007年夏重庆市区大规模洪灾可见一斑。洪灾依然是威胁人民生命和财产安全的最大自然灾害之一。每年的洪涝灾害均引起了大批的人员伤亡，财产损失更是难以估计。当今世界防洪发展的总趋势是由过去的单纯重视工程措施转向采取工程措施与非工程措施相结合的对策。我们应充分吸汲取一直以来自然灾害频繁的教训，在加强对大江大河治理的同时，各级政府尤其是地方政府要进一步加强对中小河流的整治。洪水保险是一项重要的非工程防洪措施。我们首先将对国内外洪水保险发展的理论和实践进行了回顾，并以美国为例，对国外洪水保险发展进程进行了较为详细的介绍，并通过对两国基本国情差异的比较分析，以期探寻适应中国国情的措施和制度，建立健全我国洪水保险制度。 一、国内外洪水保险理论和实践 任何制度的形成、发展都不是自在自为的，总是处在一定的历史背景之中，是特定时空政治、经济、文化、社会诸现象互动的结果（汪丁丁，1995）。历史既是现实的过去，也是过去的现实。世界各国洪水保险制度的形成与发展都有着深刻的历史背景。 （一）国内洪水保险理论和实践 （二）国外洪水保险理论和实践：以美国为例 在水灾比较严重的经济发达国家，如美国、日本以及西欧各国等都较早关注了洪水风险管理。国外学者也在对洪水保险方面做了大量的研究工作。Krutilla（1966）研究了洪水保险替代工程措施的可行性。Lind(1967)指出，实施洪水保险的困难在于，大多数保险计划是在假定所有投保者不会同时发生损失，因而不会同时有索赔发生。为了减少保险公司的风险，有些学者提出了强制性的全国洪水保险计划的观点（Lind，1967；Krutilla，1966；Brown，1972等）。然而，推行强制性洪水保险存在的困难以及政府不愿意从事保险计划最终导致了洪水保险的失效。James等（1971）认为，洪水保险费率应足够提高，以抑制洪泛区的开发。Kunreuther（1976）揭示出在美国实施非强制性的洪水保险是不可行的，首次提出通过修改巨灾救助等方面入手采纳洪水保险，是对于开展蓄滞洪区洪水保险的刍议。这在一定程度上为我国改变以往的洪灾分洪补偿制度，转为实施洪水保险提供了理论支持。R.D. Blanchard-Boehm(2001)在分析1997年红河洪水的基础上，首次提出洪水保险中投保人对保险的认识态度，对于减轻洪水损失具有非常重大的意义。Raymond J.Burby（2001）在总结美国洪水保险和洪泛区管理经验中指出，目前美国的洪水保险政策在减轻洪水损失方面取得了非常的作用，但是仍然存在洪水保险与资本市场结合不够，指出政府可以在洪水保险与资本市场结合方面发挥很大的作用。 下面我们就以美国洪水保险的发展为例，对洪水保险的进展进行介绍： 二、中美两国实施洪水保险基础条件的比较 中美两国都是极易发生洪水灾害的国家，因此，两国都需要增强工程防洪能力，同时积极推进非工程防洪措施的实施，以防在超标准洪水发生时能尽量减轻水灾的损失；两国都需要政府采取强有力的措施以避免因盲目开发而加重水灾损失。然而，具体到中美两国的现实国情，毕竟会存在很大的差异, 即使在美国成功的做法，也未必全部适合在我国推广。所以，结合两国国情，具体分析两国在洪涝灾害及其防范上的各种差异, 以制定、推行适合我国特点的国家洪水保险计划。 基于国情的差异，两国推行洪水保险计划的动机和作法也将会有较大的不同，但是基本点仍会是相通的。从美国洪水保险体制的沿革中我们所得启示的实质是只有以立法与国家计划的形式来推进洪泛区的洪水风险管理，并且这种推进必须与经济手段相结合，才能达到抑制洪灾损失随经济发展急剧增长的目的。 三、我国洪水保险制度的框架设计与发展思路 制度有历史的规定性，因为这一原因，对历史背景敏感是必要的（Alston，1996）[⑥]。即使在革命之后，新制度的建立者也并不是从历史的真空中起步。最终无论何时，习俗、规范、宗教信仰，以及许多其他被继承的制度都制约着行动。我国现代意义上的保险是伴随西方列强的入侵而进入的，是一种“舶来品”，洪水保险发展的滞后更使其倾向于借鉴国外洪水保险的经营模式。可以说，我国洪水保险制度的引入是一个典型的制度移植或植入过程，且必须立足于我国国情，才能嵌入我国已有的社会经济制度安排之中，已成为现有社会经济整体制度安排的重要一环，切实发挥洪水保险的社会管理功能。 （一）对美国洪水保险发展的简要评述 美国的洪水保险计划经过近40年的发展，形成了相对成熟的运营体制。纵观其发展史，我们可以看到他的优势的同时也能发现他的一些不足之处，这也将对我国开展洪水保险计划有一定的借鉴。 首先，美国洪水保险计划是要建立在保险精算的基础之上，也就是说参保地区根据自身不同的风险资料得到的数据来计算出保险费率，进而计算保费。但是，在70年代美国建立洪水保险计划之初，由于保费过高或是洪水保险基金入不敷出的原因，引起过很多次被保险人与FIA之间的争端。这不仅影响了计划的开展，也带来了许多财务问题。因此，美国建立的FIRM可以值得我国借鉴，同时也可以应用于其它自然灾害风险领域，通过FIRM确定合理的损失概率，进而获得保费计算的精算资料。 其次，对于保险计划的运作应该由谁来进行，是政府还是保险公司？美国在其不断的摸索和修订之中，我们也可以发现，责权不明晰是其1978年运营失败的一个重要原因。因此，在政府与私营保险公司合作时，必须要首先明确各自的责权范围。 最后，象洪水保险这样的巨灾类风险保险必须要通过全国性的、强制性的方式来实施，这样一是有利于在全国范围内时间上、空间上分散风险，二是只有采取强制性的手段才能将计划实施下去，否则易受灾地区居民可能会存有依赖国家和政府的心理，或者对于风险防范心存侥幸。 （二）我国洪水保险的经营模式选择：政策性保险商业化运作的制度创新 通过介绍美国的洪水保险体制，以及对中美两国基础条件的对比，两国存在各方面的显著差异，但也有其中相通的共同之处。以美国洪水保险体制为借鉴，不难得出我国建立健全洪水保险制度富有价值的启示。我们认为，首先应该对洪水保险进行政策性保险定位，同时可以借鉴美国经验，实施商业化运作模式，即实施具有中国特色的政策性保险商业化运作的洪水制度。由政府出资建立洪水保险基金，设立专门账户，委托 阅读全文>> |
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小猪裸聊把妹被骗被爆“那个很行带你见耶稣”</STRONG> 前段时间boom刚写过关于小猪罗志祥在华娱卫视新节目《娱乐台势力》担任主持人的消息，并对小猪的表现很是赞赏。谁知道，人还真是不经念叨，刚夸过，八卦跟着就来了，小k发给我了一个视频连接，是《娱乐台势力》爆出的关于小猪罗志祥的消息，哇哇，真是雷死人不偿命，平时看娱乐新闻只知道小猪很喜欢搞笑，没想到他对待感情也是这样子，但到底是不是男方的责任，还真的有待考证。 <embed pluginspage="http://www.macromedia.com/go/getflashplayer" src="http://vhead.blog.sina.com.cn/player/outer_player.swf?auto=0&vid=20303327&uid=1600247267&pid=346&tid=1" type="application/x-shockwave-flash" name="articlevblog" allowFullScreen="true" allowScriptAccess="always" width="480" height="370"> |
木瓜豆浆饮  http://www.chinavegan.com/2009/welcome_to_china_vegan@20090430054929.htm .jpg) 木瓜具有美容养颜的作用，能够分解黑色素美白的功效，对人体的肾脏有保护的作用，和豆奶一起打成果汁，非常好喝，还能够排毒养颜，豆浆里丰富的营养更能让你保持一天精力充沛！ 材料： 1、 木瓜一颗，如果是大木瓜半颗就够两三个人吃的啦 2、 新鲜豆浆500毫升 3、 红糖两勺 （平时吃饭用的勺子）红糖还有驱寒预防感冒的作用 4、 纯净水 做法： 1、</SPAN>将木瓜洗净切开成两半，将籽去除后切成小块 2、 将豆浆和木瓜块一起放入打汁机备用 .jpg)
3、</SPAN>再加入纯净水，让水面不要高于打汁机高度的三分之二以免机器转动时溢出
4、</SPAN>启动打汁机不到两分钟，好喝的木瓜豆浆饮就制好了
美容啊，营养啊，补肾啊，美味啊，开心啊。。。
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